ローン滞納
当センターは株式会社レフォルマが運営しております。
伊藤光記
当センター運営会社 株式会社レフォルマ代表取締役
近年、弊社の相談件数は急増しておりますが、じつは任意売却というものは不動産業者にとっては非常に手間のかかる作業です。
したがって、お客様がどの会社をパートナーに選ぶかは非常に重要な事だと感じています。
なぜなら、お客様の役に立ちたいという強い気持ちが無ければ不動産業者にとっては、ただただ手間のかかる作業になってしまい苦痛になるからです。また、お客様のために任意売却を成し遂げたいという熱意がなければ、銀行などの債権者との交渉もまとまらないことが多いものです。
お客様にとって熱意があり、任意売却の知識も経験もある不動産業者を選ぶことは、任意売却を成功させるために一番大切な作業と言えるかもしれません。私たちはお客様のご要望を叶える事、お悩みを解決する事を目標に全力で行動いたします。私たちに一度お話を聞かせてください。
顧問紹介
任意売却は時間との勝負。ご相談は早ければ早いほど。
もし住宅ローンや借金の返済にお悩みであれば、できるだけ早く任意売却の専門家であるレフォルマまでご相談ください。
任意売却は時間との勝負です。
知識と経験豊富な任意売却専門スタッフがご相談内容をお伺いした上で、お客様にとって一番いい解決策を一緒に考えます。
できれば滞納する前からご相談をしていただくのが、お客様にとっても計画的に行動することができると思います。
もちろん、すでに滞納されている方もその段階でのベストな選択肢をご提案します。
相談料は無料ですのでご安心ください。
競売もしくは任意売却
住宅ローンが支払えなくなった場合、大方のケースで競売か任意売却のいずれかで家を手放すことになります。
通常、家を手放すのであれば、競売よりも任意売却という売却方法の方が高く販売することができます。
競売よりも高い金額で家を売ることができれば、その分、債務の圧縮にもつながり、債権者の理解も得やすくなります。
代位弁済
期限の利益の喪失がなされ、住宅ローン全額を一括で返済できない場合、債権者（金融機関）は保証会社や保証協会などに全額を一括返済するよう求め、保証会社などはその請求に応じます。このように債権者に対してお金を代わりに支払うことを「代位弁済」といいます。
それではその代位弁済の後はどうなるのでしょうか。
保証会社などが債権者（金融機関）に対して代位弁済して終わりという話にはなりません。お金を代わりに払った保証会社などは、元々の債権者よりその債権を譲り受けることになります。新たな債権者になるということです。
そして代位弁済した保証会社など（もしくは債権回収を委託されたサービサー）は、債務者に対して、やはり一括で残債務を支払うよう催告し、それでも支払わなければ、家を強制的に換金化する競売手続きに着手するという流れになります。
期限の利益の喪失
住宅ローンの滞納期間が２ヶ月以上経過しますと督促状などの書面の他に債権者側の担当者から自宅や会社、携帯への電話や訪問などで滞納金の督促がされることもあります。
３ヶ月以上（住宅金融支援機構の場合、６ヶ月以上）滞納し続けると、お金を借りたときの契約（金銭消費貸借契約）に基づき、住宅ローン滞納を続けることにより、利子を含めて一定期間に一定金額を分割して支払っていけば、借り手の合意なく全額を一括返済するよう請求されない権利が失われたので、現時点での利息などを含めて住宅ローンの全額を一括返済するよう求める通知書が届きます。これを「期限の利益の喪失」といいます。
なお、仮に滞納期間がなくても自己破産などをした際には、すでに返済不能であると見なされ、期限の利益は喪失されます。
滞納１～２ヶ月程度
住宅ローンを借りた人（債務者）がローン返済を滞らせたとしても、１～２ヶ月程度の滞納であれば、お金を借りた先である住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）や三井住友銀行、みずほ銀行、三菱東京ＵＦＪ銀行、りそな銀行などの大手都市銀行や地方銀行、信用組合、信用金庫、ＪＡ、保険会社などの債権者（金融機関）からすぐに住宅ローンを支払うよう督促状などの書面によって催促をされる程度で済むかもしれません。
その１～２ヶ月程度の期間で経済的な状況が好転し、再び住宅ローンの支払いが可能となればいいのですが、そのような短期間で収入の増加は見込めないのが現実でしょう。
ですから、大方の場合、経済状況がよくなることはなく、そのまま支払いができない状況が続くことになります。
住宅ローンを滞納したらどうなるの？
リストラ、会社倒産、減給、配置転換、左遷、転勤、仕事の減少、怪我、病気、離婚……。
当初思い描いていた人生設計とは異なる事態に陥ることで、収入が少なくなり生活費が圧迫されることによって、結果として住宅ローンの支払いにまでお金が回らなくなることは、この時代、どこの誰の身に起きてもおかしくない状況だといえます。
住宅ローンが支払えなくなることは、もはや、対岸の火事や他人事ではないのです。
それでは現実に住宅ローンが支払えなくなった場合、どのような事態が考えられるでしょうか。
ここでは、住宅ローンを滞納したらどうなるのか、についてお話しします。
